Autokredit-Rechner

Einführung

Schätzen Sie eine Autokreditrate aus Fahrzeugpreis, Anzahlungen, Steuer, Zinssatz und Laufzeit. Prüfen Sie die Steuerwirkung; dieser Rechner besteuert den vollen Preis vor Abzug der Gutschriften.

Ein Autokreditrechner hilft dabei, die Finanzierung eines Fahrzeugs zu planen; er ist keine verbindliche Kreditzusage. Der beworbene Fahrzeugpreis ist nicht automatisch die benötigte Darlehenssumme. Steuern, Zulassung, Überführung, Bearbeitungsgebühren und freiwillige Zusatzprodukte können hinzukommen. Eine Anzahlung und der Nettoerlös aus der Inzahlungnahme eines alten Autos senken den Finanzierungsbedarf. Ein möglichst kleiner Monatsbetrag allein ist deshalb kein zuverlässiger Maßstab für einen günstigen Kauf.

Unterscheiden Sie den nominalen Vertragszins vom effektiven Jahreszins, der je nach gesetzlichen Regeln bestimmte weitere Kosten einbeziehen kann. Eine einfache Annuitätenformel arbeitet mit dem nominalen Jahreszinssatz und bildet einen ausgewiesenen Effektivzins nicht automatisch ab. Prüfen Sie vor der Unterschrift die schriftlichen Vertragsbedingungen, mögliche Sonderzahlungen, Fälligkeiten und tatsächlich verpflichtende Versicherungen.

Zum Ergebnis

So verwenden Sie ihn

Werte eingeben, berechnen und beide Ergebnisse anhand der Annahmen unten einordnen.

Formel

Finanzierungsbetrag = Preis × (1 + Steuer / 100) − Anzahlung − Inzahlungnahme. Monatszins r = Jahreszins / 1200. Rate = Kapital × r / (1 − (1 + r)^(-Monate)); bei 0 % Kapital / Monate. Gesamtzins = ungerundete Rate × Monate − Kapital. Werte eingeben, berechnen und beide Ergebnisse anhand der Annahmen unten einordnen.

Bei einem üblichen Annuitätendarlehen mit konstantem nominalem Zinssatz ist P das Anfangskapital, r der Jahreszins geteilt durch zwölf und n die Zahl der Monatsraten. Die geschätzte Rate lautet bei positivem Zinssatz M=P×r/[1−(1+r)^(−n)]. Beträgt der Zinssatz null, gilt M=P/n. Die Summe der Raten ist M×n; die Zinskosten ergeben sich aus dieser Summe abzüglich P, wobei separat beglichene Gebühren nicht enthalten sind.

Die Rechnung setzt regelmäßige monatliche Zahlungen, einen festen Zinssatz und vollständige Tilgung voraus. Eine außergewöhnliche erste Fälligkeit, taggenaue Verzinsung, eine Schlussrate, Verzugsgebühren oder Sondertilgungen verändern möglicherweise den tatsächlichen Zahlungsplan. Effektivzins und nominaler Rechenzins dürfen nicht verwechselt werden. Prüfen Sie bei vorzeitiger Rückzahlung eventuelle Entgelte und die Verbuchung zusätzlicher Tilgungen.

Jede Annuität besteht aus einem Zinsanteil und einer Tilgung. Zu Beginn fällt bei höherer Restschuld typischerweise mehr Zins an; später entfällt bei gleichbleibender Rate ein größerer Anteil auf die Tilgung. Angebote mit unterschiedlichen finanzierten Beträgen lassen sich deshalb nicht allein anhand der ausgewiesenen Monatsrate vergleichen.

Rechenbeispiel

Rechenbeispiele. Erster Fall: Fahrzeugpreis: 30000; Baranzahlung: 5000; Inzahlungnahmewert: 1000; Umsatzsteuer (%): 0; Nominaler Jahreszins (%): 6,5; Laufzeit (Monate): 60. Geschätzte Monatsrate: 469.59; Geschätzte Gesamtzinsen: 4175.25. Zweiter Fall: Fahrzeugpreis: 30000; Baranzahlung: 5000; Inzahlungnahmewert: 1000; Umsatzsteuer (%): 10; Nominaler Jahreszins (%): 6,5; Laufzeit (Monate): 60. Geschätzte Monatsrate: 528.29; Geschätzte Gesamtzinsen: 4697.16.

Ein Wagen koste einschließlich Steuern und Gebühren 29.000 Geldeinheiten. Der Käufer zahlt 4.000 an und erhält für die Inzahlungnahme netto 1.000. Ohne weitere finanzierte Kosten ergibt sich ein Darlehen von 24.000. Bei 7,2% nominalem Festzins und 60 Monatsraten beträgt der monatliche Zinssatz 0,006. Daraus ergeben sich rund 477,50 je Monat, insgesamt etwa 28.649,80 an Raten sowie 4.649,80 Zinsen, je nach Rundung.

Wird dieselbe Summe zum gleichen Zinssatz über 72 Monate finanziert, sinkt die Rate auf ungefähr 411,48. Die Gesamtraten steigen dann auf rund 29.626,92 und die Zinsen auf 5.626,92. Man spart monatlich etwa 66,02, zahlt über die gesamte Laufzeit jedoch rund 977,12 mehr Zinsen. Versicherung, Nutzungskosten und vertragsspezifische Gebühren fehlen in diesem reinen Rechenbeispiel.

Die Berechnung verstehen

Das erste Ergebnis ist die geschätzte Monatsrate. Das zweite sind alle Zinsen über die planmäßigen Raten bei gegebenem Finanzierungsbetrag und nominalem Jahreszins.

Geben Sie Fahrzeugpreis, Baranzahlung und Inzahlungnahmewert in derselben Währung ein. Umsatzsteuer wird hier auf den vollen Preis erhoben, bevor Gutschriften abgezogen werden. Der Zins ist nominal pro Jahr; die Laufzeit besteht aus ganzen Monaten.

Prüfen Sie die Steuerwirkung; dieser Rechner besteuert den vollen Preis vor Abzug der Gutschriften.

Gebühren, Rabatte, Versicherung, Zulassung und kreditgeberspezifische Kosten fehlen. Je nach Rechtsraum wird die Steuer nach Abzug der Inzahlungnahme berechnet, anders als hier. Ein effektiver Jahreszins mit Gebühren wird nicht ermittelt. Rate und Zins werden getrennt auf zwei Stellen gerundet.

Ziehen Sie den Inzahlungnahmewert nicht doppelt ab, wenn er bereits in der Anzahlung steckt.

Stellen Sie fünf- und sechsjährige Laufzeiten mit Zinskosten gegenüber.

Ermitteln Sie zuerst den ausgehandelten Endpreis des Autos. Addieren Sie die anfallenden Steuern, Zulassungs- und Dokumentengebühren sowie ausdrücklich gewählte Zubehörteile. Ziehen Sie die Baranzahlung und den Nettowert des Altfahrzeugs nach Ablösung eines darauf bestehenden Kredits ab. So erhalten Sie einen Näherungswert für das zu finanzierende Kapital. Wer nur den Listenpreis eingibt, unterschätzt möglicherweise die tatsächlichen monatlichen Kosten.

Tragen Sie den nominalen Jahreszins und die Laufzeit ein und achten Sie darauf, ob der Rechner Monate oder Jahre erwartet. Betrachten Sie Monatsrate, Summe aller Raten und gesamte Zinsen gemeinsam. Eine längere Laufzeit verringert häufig die Rate, kann aber die gesamten Zinsen erhöhen. Gleichzeitig sinkt der Fahrzeugwert im Laufe der Zeit; der offene Kredit kann zeitweise höher als der Wiederverkaufswert sein. Eine niedrige Rate ist daher nicht gleichbedeutend mit einem niedrigen Gesamtpreis.

Fragen

Was ändert sich beim Vergleich dieser Fälle?

Prüfen Sie die Steuerwirkung; dieser Rechner besteuert den vollen Preis vor Abzug der Gutschriften. Gebühren, Rabatte, Versicherung, Zulassung und kreditgeberspezifische Kosten fehlen. Je nach Rechtsraum wird die Steuer nach Abzug der Inzahlungnahme berechnet, anders als hier. Ein effektiver Jahreszins mit Gebühren wird nicht ermittelt. Rate und Zins werden getrennt auf zwei Stellen gerundet.

Sind das alle Kosten eines Autos?

Nein. Versicherung, Wartung, Zulassung, Kraftstoff und Kreditgebühren sind nicht enthalten.

Bedeutet 0 % Zins auch keine Kosten?

Die Formel ergibt null Zinsen, trotzdem können Gebühren und andere Kosten anfallen.

Warum weicht das Händlerangebot ab?

Steuerregeln, Gebühren, Rabatte, Inzahlungnahme, effektiver Zins und Zahlungstermine können anders sein.

Ist der Listenpreis die richtige Kreditsumme?

Nicht unbedingt. Berechnen Sie den Endpreis mit Steuern und Gebühren, ziehen Sie Anzahlung und Nettowert des Altfahrzeugs ab und berücksichtigen Sie nur gewählte Zusatzprodukte.

Sind Sollzins und effektiver Jahreszins identisch?

Nein. Der nominale Sollzins steuert die einfache Ratenrechnung; der Effektivzins berücksichtigt je nach Regelwerk weitere Kosten. Lesen Sie beide Angaben im Angebot.

Warum kann eine längere Laufzeit teurer sein?

Sie senkt oft die monatliche Belastung, erhöht aber bei gleichen Grunddaten die gesamten Zinsen. Hinzu kommt die Gefahr eines höheren Restkredits als Fahrzeugwert.

Wie wird ein noch finanzierter Altwagen berücksichtigt?

Vom Anrechnungswert ziehen Sie den offenen Ablösebetrag ab. Ist die Differenz negativ, erhöht eine Übernahme dieser Schuld den neuen Kreditbetrag.