Kalkulator kredytu samochodowego

Wprowadzenie

Oszacuj ratę auta z ceny, wpłaty własnej, podatku, oprocentowania i okresu spłaty. Sprawdź wpływ podatku; ten model opodatkowuje pełną cenę przed odjęciem wpłat.

Kalkulator kredytu samochodowego pomaga oszacować finansowanie zakupu auta, ale nie jest wiążącą ofertą banku. Cena podana w reklamie nie musi być równa kwocie potrzebnego kredytu. Podatki, rejestracja, opłaty dokumentacyjne, usługi dealera i dobrowolne dodatki mogą zwiększyć koszt zakupu. Wpłata własna oraz wartość netto oddanego samochodu zmniejszają potrzebny kapitał. Wybieranie oferty wyłącznie według niskiej raty miesięcznej może ukryć znacznie większy łączny koszt.

Trzeba rozróżniać nominalną stopę procentową i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która może uwzględniać dodatkowe opłaty zgodnie z przepisami. Zwykły wzór rat równych wykorzystuje stopę nominalną i nie odtwarza automatycznie wszystkich składników RRSO. Wynik służy do budżetowania; przed podpisaniem należy przeczytać umowę, harmonogram płatności i zasady ubezpieczenia.

O wyniku

Jak używać

Wprowadź dane, oblicz wynik i oceń obie wartości w świetle poniższych założeń.

Wzór

Kwota finansowana = cena × (1 + podatek / 100) − wpłata − wartość auta w rozliczeniu. Miesięczna stopa r = roczna / 1200. Rata = kapitał × r / (1 − (1 + r)^(-miesiące)); przy 0% kapitał / miesiące. Łączne odsetki = rata przed zaokrągleniem × miesiące − kapitał. Wprowadź dane, oblicz wynik i oceń obie wartości w świetle poniższych założeń.

W typowym kredycie amortyzowanym równymi ratami P oznacza kwotę finansowania, r nominalną roczną stopę podzieloną przez dwanaście, a n liczbę rat miesięcznych. Przy dodatniej stopie rata wynosi M=P×r/[1−(1+r)^(−n)]. Dla oprocentowania zerowego M=P/n. Suma rat to około M×n, a szacowane odsetki otrzymuje się, odejmując P od tej sumy, bez wydatków płatnych osobno.

Wzór zakłada stałą stopę, regularne terminy i pełną spłatę bez raty balonowej. Dzienne naliczanie odsetek, niestandardowy pierwszy okres, spóźnienia czy nadpłaty mogą zmienić rzeczywisty harmonogram. Nie wstawiaj RRSO w miejsce nominalnej stopy bez analizy umowy. Dodatkowa wpłata na kapitał może ograniczyć przyszłe odsetki, jeśli bank prawidłowo ją rozliczy i nie pobierze niekorzystnej opłaty.

Każda rata annuitetowa składa się z odsetek naliczanych od aktualnego salda i spłaty kapitału. Początkowo dług jest wyższy, dlatego odsetki zwykle stanowią większą część raty. Gdy saldo maleje, więcej z niezmiennej raty redukuje kapitał. Porównuj oferty dopiero po ujednoliceniu kwoty finansowania.

Przykład obliczenia

Przykłady obliczeń. Pierwszy przypadek: Cena pojazdu: 30000; Wpłata własna: 5000; Wartość auta w rozliczeniu: 1000; Podatek od sprzedaży (%): 0; Nominalna stopa roczna (%): 6,5; Okres (miesiące): 60. Szacowana rata miesięczna: 469.59; Szacowane łączne odsetki: 4175.25. Drugi przypadek: Cena pojazdu: 30000; Wpłata własna: 5000; Wartość auta w rozliczeniu: 1000; Podatek od sprzedaży (%): 10; Nominalna stopa roczna (%): 6,5; Okres (miesiące): 60. Szacowana rata miesięczna: 528.29; Szacowane łączne odsetki: 4697.16.

Załóżmy, że całkowita cena auta wraz z podatkami i opłatami wynosi 29 000 jednostek walutowych. Kupujący wnosi 4 000 gotówką i otrzymuje 1 000 netto za stary pojazd. Bez kolejnych kosztów finansowanych kapitał wynosi 24 000. Przy stałej nominalnej stopie 7,2% rocznie i okresie 60 miesięcy miesięczna stopa wynosi 0,006. Rata to około 477,50, suma rat 28 649,80, a odsetki 4 649,80, z możliwymi drobnymi różnicami zaokrągleń.

Dla tych samych 24 000 i 7,2%, lecz przez 72 miesiące, rata spada do około 411,48. Łączne raty rosną do około 29 626,92, a odsetki do 5 626,92. Miesięcznie płaci się mniej o około 66,02, lecz w całym okresie około 977,12 więcej odsetek. To przykład edukacyjny bez kosztów ubezpieczenia, użytkowania i indywidualnych opłat banku.

Zrozum obliczenie

Pierwszy wynik to szacowana rata miesięczna. Drugi to łączne odsetki ze wszystkich rat przy podanym kapitale i nominalnej stopie rocznej.

Podaj cenę auta, wpłatę gotówkową i wartość auta oddawanego w rozliczeniu w tej samej walucie. Podatek naliczany jest od pełnej ceny przed odjęciem wpłat. Stopa jest nominalna w skali roku; okres to pełne miesiące.

Sprawdź wpływ podatku; ten model opodatkowuje pełną cenę przed odjęciem wpłat.

Nie obejmuje opłat, rabatów, ubezpieczenia, rejestracji ani kosztów konkretnego kredytodawcy. W niektórych miejscach podatek liczy się po odliczeniu auta w rozliczeniu, inaczej niż tutaj. RRSO z opłatami nie jest obliczane. Rata i odsetki są osobno zaokrąglane do dwóch miejsc.

Nie odejmuj wartości auta dwukrotnie, jeśli uwzględniłeś ją już we wpłacie własnej.

Porównaj pięć i sześć lat na podstawie odsetek całkowitych.

Zacznij od wynegocjowanej ceny końcowej pojazdu. Dodaj właściwe podatki, koszty rejestracji, dokumentów i rzeczywiście zamówionych opcji. Odejmij wpłatę gotówkową oraz wartość oddawanego auta pomniejszoną o spłatę jego dotychczasowego kredytu. Tak obliczona różnica odpowiada przybliżonej kwocie finansowania. Podanie samej ceny katalogowej może zaniżyć ratę, jeśli inne koszty zostaną dopisane do umowy.

Wprowadź roczne oprocentowanie i czas trwania kredytu, uważając na jednostkę miesięcy lub lat. Oceniaj jednocześnie ratę, sumę wszystkich wpłat oraz koszt odsetek. Dłuższy okres często obniża miesięczną ratę, ale zwykle podwyższa łączne odsetki i zwiększa czas, w którym niespłacone zadłużenie może przekraczać wartość pojazdu. Mniejsza rata nie zawsze oznacza tańszy samochód.

Pytania

Co zmienia się między przykładami?

Sprawdź wpływ podatku; ten model opodatkowuje pełną cenę przed odjęciem wpłat. Nie obejmuje opłat, rabatów, ubezpieczenia, rejestracji ani kosztów konkretnego kredytodawcy. W niektórych miejscach podatek liczy się po odliczeniu auta w rozliczeniu, inaczej niż tutaj. RRSO z opłatami nie jest obliczane. Rata i odsetki są osobno zaokrąglane do dwóch miejsc.

Czy to całkowity koszt samochodu?

Nie. Ubezpieczenie, serwis, rejestracja, paliwo i opłaty kredytowe są poza obliczeniem.

Czy 0% oznacza brak wszystkich kosztów?

Formuła daje zerowe odsetki, ale nadal mogą wystąpić opłaty i inne koszty.

Dlaczego oferta sprzedawcy się różni?

Podatek, opłaty, rabaty, rozliczenie auta, RRSO i daty rat mogą być inne.

Czy należy wpisać cenę auta z reklamy?

Nie zawsze. Weź koszt końcowy z właściwymi podatkami i opłatami, odejmij wpłatę własną i wartość netto zamiany oraz uwzględnij dobrowolnie finansowane dodatki.

Czy oprocentowanie nominalne i RRSO są tym samym?

Nie. Stopa nominalna służy we wzorze zwykłej raty, natomiast RRSO może zawierać określone koszty finansowe. Sprawdź obie wartości w umowie.

Dlaczego dłuższy kredyt może być droższy?

Niższa rata miesięczna często oznacza więcej odsetek łącznie. Zadłużenie może też przez dłuższy czas przewyższać wartość samochodu.

Jak uwzględnić auto oddawane z niespłaconym kredytem?

Od wartości odkupu odejmij saldo wymagane do zamknięcia starej umowy. Ujemna różnica przeniesiona do nowego kredytu podnosi kapitał.