Billånekalkylator

Introduktion

Uppskatta månadskostnaden för en bil från pris, kontantinsats, skatt, ränta och löptid. Granska skatteeffekten; denna kalkylator beskattar fullt pris före avdrag.

En billånekalkylator hjälper dig att planera finansieringen av ett fordon men är inget bindande lånelöfte. Det annonserade bilpriset är inte alltid samma sak som det belopp som behöver lånas. Skatter, registrering, dokumentavgifter, tillval och återförsäljarens tjänster kan höja kostnaden. En kontantinsats och nettovärdet av en inbytesbil minskar i stället lånebeloppet. Den som bara väljer efter lägsta månadskostnad kan missa en betydligt dyrare affär på lång sikt.

Skilj på nominell årsränta och effektiv ränta. Den senare kan enligt lokala regler inkludera vissa finansieringskostnader utöver själva räntan. En vanlig annuitetsformel använder nominell avtalad ränta och återger inte automatiskt kreditgivarens effektiva ränta. Se beräkningen som ett budgetscenario och kontrollera det skriftliga avtalet, betalningsdagarna och de försäkringar som faktiskt krävs.

Om resultatet

Så använder du den

Ange värdena, beräkna och tolka båda resultaten med antagandena nedan.

Formel

Finansierat belopp = pris × (1 + skatt / 100) − kontantinsats − inbyte. Månadsränta r = årsränta / 1200. Betalning = kapital × r / (1 − (1 + r)^(-månader)); vid 0% kapital / månader. Total ränta = oavrundad betalning × månader − kapital. Ange värdena, beräkna och tolka båda resultaten med antagandena nedan.

För ett vanligt lån med fast ränta och lika stora månatliga annuiteter är P lånebeloppet, r nominell årsränta delad med tolv och n antalet månadsbetalningar. När r är positiv är betalningen M=P×r/[1−(1+r)^(−n)]. Vid nollränta blir M=P/n. Summan av betalningarna är ungefär M×n och räntekostnaden beräknas som summan minus P, utan avgifter som betalas separat.

Modellen bygger på regelbundna månader, oförändrad ränta och full återbetalning. Daglig ränteberäkning, avvikande första förfallodag, sena betalningar, restvärdeslån eller extra amorteringar kan ge andra faktiska belopp. Sätt inte effektiv ränta direkt i formeln utan att förstå skillnaden. Extra avbetalningar kan minska framtida ränta om de går till kapitalet och avtalet inte innehåller ofördelaktiga kostnader.

Varje annuitet innehåller ränta på återstående skuld och en amorteringsdel. I början är saldot större och därför brukar räntedelen vara högre. När skulden minskar går en större del av samma månadsbetalning till amortering. Jämför därför inte erbjudanden förrän det faktiskt finansierade beloppet är jämförbart.

Räkneexempel

Räkneexempel. Första fallet: Bilpris: 30000; Kontantinsats: 5000; Inbytesvärde: 1000; Försäljningsskatt (%): 0; Nominell årsränta (%): 6,5; Löptid (månader): 60. Uppskattad månadsbetalning: 469.59; Uppskattad total ränta: 4175.25. Andra fallet: Bilpris: 30000; Kontantinsats: 5000; Inbytesvärde: 1000; Försäljningsskatt (%): 10; Nominell årsränta (%): 6,5; Löptid (månader): 60. Uppskattad månadsbetalning: 528.29; Uppskattad total ränta: 4697.16.

Anta att en bil kostar totalt 29 000 valutaenheter inklusive skatter och avgifter. Köparen lägger 4 000 i kontantinsats och får 1 000 netto för inbytesbilen. Då återstår P=24 000 att låna, om inga andra produkter finansieras. Med fast nominell ränta på 7,2% och 60 månader är månadsräntan 0,006. Den uppskattade månadsbetalningen blir cirka 477,50; totalt cirka 28 649,80 i betalningar och 4 649,80 i ränta före avrundningar.

Om samma belopp och ränta fördelas över 72 månader sjunker månadsbetalningen till ungefär 411,48. De sammanlagda betalningarna ökar till cirka 29 626,92 och räntan till 5 626,92. Det är omkring 66,02 mindre varje månad men cirka 977,12 mer i ränta över hela lånet. Försäkring, underhåll och särskilda kreditavgifter ingår inte i exemplet.

Förstå beräkningen

Första resultatet är uppskattad månadsbetalning. Det andra är total ränta för alla planerade betalningar utifrån lånebelopp och nominell årsränta.

Ange bilpris, kontantinsats och inbytesvärde i samma valuta. Försäljningsskatten läggs på hela priset före avdrag för insatser. Räntan är nominell per år; löptiden anges i hela månader.

Granska skatteeffekten; denna kalkylator beskattar fullt pris före avdrag.

Avgifter, rabatter, försäkring, registrering och långivarens särskilda kostnader ingår inte. På vissa platser beräknas skatten efter inbyte, till skillnad från här. Effektiv ränta med avgifter räknas inte fram. Betalning och ränta avrundas separat till två decimaler.

Dra inte av inbytesvärdet två gånger om det redan ingår i kontantinsatsen.

Jämför fem och sex års löptid med hjälp av totala räntekostnader.

Börja med bilens förhandlade totalpris och lägg till tillämpliga skatter, registrering och dokumentavgifter. Ta bara med tillbehör och skyddsprodukter som du aktivt har valt. Dra av kontantinsatsen samt inbytesbilens nettovärde efter att eventuellt gammalt billån har lösts. Skillnaden ger ett ungefärligt kapital att finansiera. Om du skriver in enbart listpriset kan månadskostnaden underskattas när ytterligare kostnader bakas in i lånet.

Ange den nominella årsräntan och den korrekta löptiden i månader eller år beroende på formuläret. Granska månadsbetalningen tillsammans med summan av samtliga betalningar och den beräknade räntan. Längre löptid minskar ofta beloppet varje månad men ökar normalt den sammanlagda räntekostnaden. Samtidigt sjunker bilens marknadsvärde och den kvarvarande skulden kan under längre tid överstiga fordonets värde. En liten betalning betyder inte låg totalkostnad.

Frågor

Vad ändras mellan dessa fall?

Granska skatteeffekten; denna kalkylator beskattar fullt pris före avdrag. Avgifter, rabatter, försäkring, registrering och långivarens särskilda kostnader ingår inte. På vissa platser beräknas skatten efter inbyte, till skillnad från här. Effektiv ränta med avgifter räknas inte fram. Betalning och ränta avrundas separat till två decimaler.

Är detta bilens totala kostnad?

Nej. Försäkring, service, registrering, bränsle och låneavgifter ligger utanför beräkningen.

Betyder 0% ränta att allt är gratis?

Formeln ger noll ränta, men avgifter och andra kostnader kan ändå tillkomma.

Varför skiljer sig handlarens offert?

Skatt, avgifter, rabatter, inbyte, effektiv ränta och betalningsdatum kan vara annorlunda.

Ska jag mata in bilens annonserade pris?

Inte alltid. Utgå från totalpriset med tillämpliga skatter och avgifter, dra av kontantinsats och nettoinbyte och lägg endast till medvetet valda finansierade produkter.

Är nominell och effektiv ränta samma sak?

Nej. Den nominella räntan används i en enkel annuitetsberäkning, medan effektiv ränta kan inkludera vissa avgifter. Jämför båda i skriftliga erbjudanden.

Varför kan 72 månader bli dyrare totalt?

En lägre månadsbetalning kan innebära högre total ränta och längre tid med skulden nära eller över bilens marknadsvärde.

Hur fungerar inbyte om den gamla bilen har skuld?

Dra först av beloppet för att lösa det gamla lånet från inbytesvärdet. Om saldot är negativt kan det nya lånet och risken öka.